Les rachats de crédit de surendettement : Définition

Rachat Surendettement : Généralités.

On entend de plus en plus parler de rachat de crédit, il faut savoir que tous les termes suivants signifient également rachat de crédit : rachat de prêt,  consolidation, regroupement, restructuration, refinancement…

Un rachat de crédit consiste soit à racheter un seul crédit à un taux moins élevé, soit regrouper plusieurs crédits existants en un seul et unique crédit. Cela consiste à rembourser un crédit existant par un nouveau crédit. Toute personne ayant contracté un ou des prêts peut prétendre à un rachat.

Si une personne a déjà bénéficié d’un premier refinancement, il est possible d’en demander un second pour le même objet en respectant deux conditions : il ne doit pas y avoir eu d’incidents de paiements sur cette période et un délai d’un an minimum doit  séparer les deux demandes.  A savoir également qu’il n’est pas obligatoire de changer de banque pour demander un rachat. On parlera plutôt dans ce cas de renégociation du prêt.

Le rachat de crédit peut se faire sur tous les types de prêts (prêt immobilier, prêt à la consommation). Le rachat, en règle générale (selon le montant, élevé ou non) doit s’accompagner d’une assurance et d’une garantie au même titre qu’un prêt classique.

Les causes du rachat de prêt :

Il y en a plusieurs comme par exemple :

• Faire face à des problèmes de trésorerie liés à trop de mensualités de différents établissements de crédit

• Faire diminuer son taux d’endettement grâce au regroupement des mensualités et au réaménagement du prêt sur la durée

• Vouloir simplifier la gestion de ces comptes en faisant face à une mensualité unique

• Faire des économies en négociant le rachat

• Pouvoir bénéficier d’un taux plus attractif que le taux appliqué sur le prêt concerné par le rachat

• Éviter un éventuel surendettement

• Financer un nouveau projet

Les avantages du rachat de crédit> :

Faire racheter un prêt ou des prêts offre plusieurs avantages non négligeables. Tout d’abord le montant des remboursements mensuels peut diminuer considérablement. En effet en faisant racheter tous vos crédits en un seul prêt, il n’y aura qu’une seule assurance à payer, et le rachat s’effectuera à un taux inférieur à ceux des prêts rachetés. En découle directement l’allégement des charges du ménage chaque mois, ce qui permet de rééquilibrer le budget, de « souffler » un peu et d’augmenter son revenu disponible. Le revenu disponible est l’argent restant au ménage après paiement des différentes charges obligatoires (loyer, factures, mensualités…) Cette part du revenu peut être soit réinvestie dans la consommation, en d’autre terme cela permet d’augmenter son pouvoir d’achat, soit épargner pour se créer un capital et le faire fructifier. Regrouper tous ces crédits en un seul permet aussi une meilleur organisation dans le budget des ménages, plus de clarté, en ayant une seule mensualité à une date précise plutôt que plusieurs à différentes dates. Cette simplification est à la fois importante et rassurante, de plus il n’y aura plus qu’un seul interlocuteur.

>Les inconvénients du rachat de crédit :

Pour que le rachat de crédit soit intéressant, le gain obtenu doit pouvoir couvrir différents frais comme les pénalités de remboursements anticipés, les frais de mise en place de la nouvelle garantie et les éventuels frais de dossier.

La baisse des mensualités n’est pas seulement liée à la baisse du taux mais aussi à l’allongement de la durée du prêt. Bien prendre en compte le fait que l’on paye moins mais plus longtemps.

Il faudra également payer la mise en place d’une nouvelle garantie (hypothèque, caution, mainlevée sur une précédente hypothèque).

Enfin, un rachat s’accompagne de pénalités de remboursement anticipés correspondants généralement à 3% du capital restant dû.